近年来，第三方支付互联网金融机构发展迅速。支付宝手机钱包等在线支付工具采用免费的跨行转账策略，不仅增加了用户的粘性，而且对银行业务产生了很大的影响。随着资产配置需求的多样化，资金转入和转出时的高跨行转账费用使许多公民望而却步，许多基金已开始从银行转移，选择更加灵活的渠道。上周，招商银行和宁波银行都宣布取消网上银行转账费用，这又为银行收费带来了小风暴。

　　招商、宁波银行率先免费

上周末，招商银行正式宣布，从2015年9月21日起，招商银行正式进入“免费在线汇款汇款”。从那时起，所有个人客户都通过任何一家招商银行的在线个人银行和手机银行APP获得零利率，用于任何国内转账业务（包括场外和银行间转账）。随后，宁波银行立即跟进并宣布进入“网上免费转移”时代。自9月21日起，“免费在线转账服务”已经启动。所有个人客户都可以通过宁波银行的网上银行和手机银行APP访问任何国内转账业务（包括场外和银行间转账），享受零利率。

面对中小银行开启的自由价格战，许多大型国有企业开始停滞不前。虽然没有承诺在线转账是免费的，但中国建设银行和工商银行等许多大型银行都重申其移动渠道转移是免费的。

例如，在工行今年12月31日之前，个人用户将可以免费使用手机银行转账汇款交易手续费。平安，广发，中信，民生，兴业等多家银行也继续推广手机银行同业转账至2015年底。建行广东分行还重申，除银行间快速转账外，手机银行还可实现个人账户转账，银行之间的个人和公司转账，以及银行间转账，所有这些都免交转费。

事实上，在各银行大力发展移动金融的背景下，许多银行都免费推出了移动银行转账。例如，在四大银行中，ABC的移动银行同业转账汇款仍然需要收费，但税率是反转账汇率的1/3。网上银行转账在整个银行进行。目前，有四大银行，大多数股份制银行，甚至支付宝。招商银行和宁波银行对行业的影响还有待观察。随着移动支付逐渐深入到每个人的生活中，手机转移已成为许多人转账的首选渠道。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭天勇认为，免除网上转账费与银行业高度同质化的竞争有关，未来将成为一种趋势。郭天勇在接受媒体采访时表示，银行产品的同质化现在已经严重，客户将用脚投票。招商银行和宁波银行的服务是免费的。如果其他银行仍然保持相对较高的费用，许多客户将会失败。预计越来越多的银行将加入这一行列。

此外，一些银行业内部人士表示，他们将进一步研究是否应该跟进并采取免费措施。 “事实上，个人账户转账手续费收入并不多，即使免费银行收入不会造成太大影响，反而会带来更好的客户体验。 ”的

　　银行差异化经营迫在眉睫

值得注意的是，在经济下滑，降息和利率市场化的大环境下，银行息差缩小，利率增长下降。对于寻求新的利润增长的银行而言，费用和佣金收入已成为“突破”。

根据普华永道的数据，2015年上半年中国21家上市银行的净利润为7228亿元，同比增长2.76％。增长率较2014年同期放缓8个百分点。大型商业银行的增长率普遍低于2.00％，股份制商业银行的增长率也回落至个位数。大型商业银行和大型股份制商业银行的利润已经到了拐点。

虽然利息空间仍然是各银行的主要利润来源，但为了应对利率市场化的挑战，银行加快了“轻资本”业务的发展，非利息收入的比例不断增加。随着投资收益对利润的贡献不断增加，多元化，多渠道的中间业务收入来源发展模式开始显现效果，综合管理的效果开始显现。

股份制商业银行受资本和存款规模的制约，大力发展轻资本业务。中间业务收入比例呈上升趋势。据普华永道统计，在收入结构方面，除招商银行和民生外，其他六个上半年佣金和佣金占上半年营业收入的比例均超过去年同期，其中兴业，光大，平安，华夏尤为突出。兴业市场继续通过投资银行，资产管理和财富管理推动手续费收入增长。在四大银行中，本行的手续费和佣金收入占下降趋势。根据其解释，它主要依靠其社会责任，支持实体经济和小微企业，积极降低客户服务收费。

银行业的一些人说，第三方支付的快速发展已经开始侵蚀商业银行的中间业务，转移和转移等电子渠道的银行费用是必须采取的步骤。但是，这部分业务收入不高，一方面可以增加用户粘性，另一方面可以通过转移客户来减轻出口柜台的压力，从而释放更多资源来开拓新业务。

郭天勇认为，商业银行作为服务业的主要业务实体，收费合理。例如，离线柜台服务和ATM机器转移需要人工和设备成本。这样的费用在短期内很难取消。但是，有关互联网业务的其他开支最有可能成为下一个缓解目标。

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